Finansowe-doradzanie.pl Doradzamy o finansach

Okres kredytowania a wysokość odsetek

Opublikowane gru 1, 08:57
przez Marcin Klawisz

Zanim udamy się do banku po kredyt gotówkowy, zastanówmy się dobrze na jaką maksymalną wysokość raty miesięcznej możemy sobie pozwolić bez narażania się na kłopoty finansowe. Nie łudźmy się. Bank jest nastawiony nie na dobro klienta, ale na zysk i jedynym kryterium chroniącym interes klienta w tej sytuacji jest wbrew pozorom jego zdolność kredytowa. Większość ludzi uważa, że niska zdolność kredytowa jest ich przekleństwem, ale warto na taką sytuację spojrzeć z nieco innej strony. Jeśli klient nie ma zdolności wziąć kredyt na 100 000 zł, to po prostu nikt mu takiego kredytu brzydko mówiąc nie wciśnie. Natomiast jeśli ma on dużą zdolność, dajmy na to na te 100 000 zł, a chce pożyczyć jedynie 50 000 zł, można być pewnym, że bankier będzie chciał mu sprzedać większy kredyt i będzie ten produkt bardzo zachwalał, wyliczając jego zalety i wyjątkową okazję. Nie dajmy sobą manipulować. Idąc do banku powinniśmy doskonale wiedzieć ile chcemy pożyczyć, jaką chcemy mieć ratę i na ile miesięcy spłatę rozłożymy.

Większość klientów banków nie ma świadomości jak duże znaczenie w całkowitej sumie odsetek naliczonych od przydzielonego kredytu ma okres kredytowania. Bankierzy trochę celowo nie zdradzają wszystkich swoich tajemnic. Często dzieje się tak, że klient chcący zaciągnąć kredyt gotówkowy ma proponowaną większą sumę niż tego początkowo chciał, ale w rozłożeniu na dłuższy okres kredytowania. Jaki jest tego skutek? Rata miesięczna jest niższa niż to miało być na początku i w dodatku otrzyma się więcej pieniędzy. W takim jednak postępowaniu ukryty jest większy zarobek banku. Warto się zatem nieco bliżej temu przyjrzeć.

Niestety złudne korzyści płynące z wydłużenia okresu kredytowania przysłaniają ogromne straty w całkowitym rozliczeniu zadłużenia. Nie są to straty mocno odczuwalne w życiu codziennym, ale wystarczy wyjść nieco wyobraźnią do przodu, a zobaczymy, ile tak naprawdę będzie trzeba bankowi oddać. Wyliczając na przykładzie 300 000 zł przy przeciętnym wskaźniku WIBOR i marży banku, zmiany całkowitego kosztu odsetkowego w zależności od długości okresu kredytowania są katastrofalne. Wyliczenie jest przykładowe, ale kredyt spłacany przez 5 lat wygeneruje około 33 300 zł odsetek, natomiast przy 10 latach będzie to już prawie 70 000 zł, a jeśli damy się nakłonić na 15 lat to wyjdzie ponad 105 000 zł. Są to same odsetki. A jak wygląda rata miesięczna w tych okresach kredytowania? Przy tym przykładowym kredycie na 300 000 zł wziętym na 5 lat rata wyjdzie ponad 5000 zł, na 10 lat ok 3000 zł, a na 15 lat już tylko trochę ponad 2200 zł. Jak widać, można odnieść wrażenie, że korzystniejsze jest wzięcie kredytu na dłużej. Prawda jest taka, że jeśli tylko można, to lepiej wziąć kredyt na jak najkrótszy okres. Bądźmy mądrzy zawczasu. Najlepszym wszak klientem dla każdego banku jest klient nieświadomy i pazerny, któremu da się na początku więcej niż chciał, ale potem odbierze z podwójną nawiązką. Nie pozwólmy, by ktokolwiek mógł nami manipulować.

Okres kredytowania a wysokość odsetek.