Finansowe-doradzanie.pl Doradzamy o finansach

Na czym właściwie polega konsolidacja długów? – czyli o kredytach konsolidacyjnych słów kilka

Opublikowane lis 4, 13:07
przez Marcin Klawisz

Konsolidacja, czyli połączenie kilku różnych zobowiązań finansowych w jedno to główne założenie tzw. kredytu konsolidacyjnego. Na zaciągnięcie tego typu zobowiązania decydujemy się najczęściej w sytuacji gdy nasze spłacane już zadłużenia zaczynają powoli przerastać nasz domowy budżet, a my zaczynamy obawiać się ewentualnych kłopotów finansowych. Podstawowym oczekiwaniem jakie mamy względem takiego kredytu jest oczywiście odciążenie naszych finansów i zyskanie poczucia komfortu. Jedna, i do tego niższa, rata zamiast kilku to bez wątpienia ogromna zaleta konsolidacji. Często zapominamy jednak o wadach tego typu zobowiązania. Należałoby jednak zacząć od początku.

„Czy naprawdę potrzebuję kredytu konsolidacyjnego?”

Pierwszą rzeczą, jaką powinniśmy sobie uświadomić, zanim ostatecznie zdecydujemy się na taki kredyt, jest ustalenie, czy konsolidacja to w naszym przypadku rzeczywiście ostateczne rozwiązanie. Obiektywna ocena własnej sytuacji finansowej nie jest prosta, dlatego, jeśli nie jesteśmy w stanie zrobić tego samodzielnie, możemy skorzystać z fachowej pomocy. Rozwiązaniem może okazać się porada doradcy finansowego –specjalisty, który zajmuje się kredytami na co dzień i wie, na co zwrócić należy szczególną uwagę przy ocenie naszych realnych finansów. Nierzadko okazuje się, że nasze finanse wcale nie są w tak złym stanie, jak na początku myśleliśmy, a konsolidacja w naszym przypadku jest po prostu nieopłacalna.

Wybór oferty kredytowej

Jeśli po analizie wszystkich „za” i „przeciw” kredytów konsolidacyjnych nadal jesteśmy zdecydowani na jego zaciągnięcie, przychodzi oczywiście czas na wybór konkretnej oferty kredytowej. Aby zrobić to rozsądnie, powinniśmy mieć na uwadze kilka ważnych faktorów, a są to między innymi:

- oprocentowanie ewentualnego kredytu (odsetki wynikające z wysokości oprocentowania są głównym obciążeniem naszych miesięcznych rat i jednocześnie głównym zarobkiem banku, a więc faktor ten powinien mieć dla nas jako kredytobiorców największe znaczenie);

- zależność między wysokością miesięcznych rat a długością okresu kredytowania (po kredycie konsolidacyjnym oczekujemy oczywiście niższej miesięcznej raty, która ma nas odciążyć; w rzeczywistości bywa nieco inaczej, bo niska rata potrafi znacznie wydłużyć okres kredytowania, a ten zaś – powoduje wyższy koszt zobowiązania; warto się więc czasem zastanowić, czy niska rata za wszelką cenę to w naszym przypadku naprawdę dobry pomysł);

- warunki dodatkowe (mogą to być na przykład konieczność posiadania konta w danym banku na ściśle określonych warunkach, z którymi nie mamy prawa dyskutować, jeśli chcemy, by nasz ewentualny wniosek o kredyt konsolidacyjny został przez bank przyjęty; warunki oczywiście mogą być różne i w dużej mierze zależą od konkretnego banku, czy sumy na jaką opiewają wspólnie wszystkie nasze zobowiązania, które chcemy połączyć);

- całkowity koszt ewentualnego kredytu konsolidacyjnego (każdy kredyt obudowany jest gamą kosztów – w tym dodatkowych; ich najbardziej obiektywnym wskaźnikiem jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która zawiera naprawdę wszystkie koszty, dzięki temu jest doskonałą pomocą, jeśli chcemy szybko porównać kilka ofert kredytowych).

Jak można wywnioskować z powyższych czynników, kredyt konsolidacyjny jest rodzajem zobowiązania, którego nie powinniśmy zaciągać bez zastanowienia i analizy naszych możliwości finansowych oraz oczekiwań. Jeśli naprawdę je zweryfikujemy, a decyzję o kredycie podejmiemy rzeczywiście świadomie, mamy realną szansę na zminimalizowanie ryzyka, z którym każde finansowe zobowiązanie się przecież wiąże.

Na czym właściwie polega konsolidacja długów? – czyli o kredytach konsolidacyjnych słów kilka.